Los prestamistas suelen exigir a los prestatarios que paguen un seguro hipotecario privado (PMI) además de su préstamo hipotecario. PMI es un tipo de seguro que en realidad protege al prestamista, no al prestatario, contra el incumplimiento y las pérdidas.
Si el prestatario aporta menos del 20% del pago inicial, el PMI reembolsará al prestamista hasta esa cantidad si el prestatario alguna vez sufre una ejecución hipotecaria. Protege los intereses del prestamista y al mismo tiempo permite a los prestatarios acceder a las viviendas sin tener que ahorrar un pago inicial completo de una sola vez.
Sin embargo, las primas anuales pueden oscilar entre el 0,5% y el 2,25% del monto original del préstamo. Eso significa que si solicita un préstamo por $300,000, podría pagar entre $1,500 y $7,500 adicionales al año en PMI.
A continuación se muestran formas en las que puede evitar pagar el PMI de su préstamo hipotecario:
1. Deposite el 20%
La forma más sencilla de evitar pagar el PMI es realizar un pago inicial completo del 20%. Eso significa que si compró una casa por $300,000, deberá pagar un pago inicial de $60,000. Dado que ahorrar puede llevar mucho tiempo, a veces vale la pena pagar el PMI y disfrutar antes de los beneficios de ser propietario de una vivienda.
2. Préstamos complementarios
Si tiene suficiente para un pago inicial del 10%, podría obtener lo que se llama un “préstamo a cuestas” para evitar el PMI. También conocido como préstamo 80-10-10, usted obtiene un préstamo hipotecario por el 80% del precio de compra de la vivienda, luego obtiene un préstamo secundario por el 10% del precio y contribuye con el 10% de su propio dinero en efectivo.
El préstamo secundario se “acompaña” de la primera hipoteca y, dado que el primer préstamo es sólo por el 80% del precio de compra, no activa los requisitos del PMI. Es probable que la segunda hipoteca tenga una tasa de interés más alta, pero como es por un monto mucho menor, puede liquidarla más rápido que el primer préstamo y terminar con la tasa más alta con bastante rapidez.
3. Seguro hipotecario pagado por el prestamista (LPMI)
También puede solicitar que el prestamista pague el PMI. Esto significa que incorporarán el costo del PMI a la tasa de interés del préstamo y usted lo pagará en porciones más pequeñas durante el transcurso del préstamo. No es posible eliminar este PMI sin refinanciar, así que asegúrese de que los números indiquen esta opción.
4. Préstamos especiales
Existen varios tipos de hipotecas, como préstamos VA y préstamos médicos, que no requieren PMI. Sin embargo, obviamente sólo ciertos solicitantes calificarán para este tipo de préstamos.
Eliminar el PMI de su préstamo
La mayoría de las hipotecas estipulan que puede cancelar su póliza PMI una vez que alcance el 20% del valor líquido de su vivienda. A veces, los dioses de los bienes raíces le sonríen y los precios de la vivienda aumentan rápidamente después de la compra, lo que le permite obtener capital instantáneo sin hacer nada.
En otros casos, es posible que simplemente tenga que esperar varios años antes de haber pagado el saldo de su hipoteca lo suficiente como para tener el 20% de propiedad de su casa. O si recibe una gran bonificación u otra ganancia financiera inesperada, podría contribuir con una gran suma global a su préstamo hipotecario y aumentar su capital hasta el 20%.
Una vez que este sea el caso, puede solicitar que su prestamista cancele su póliza PMI.
Llámenos hoy si desea analizar alguna de las opciones para evitar pagar un seguro hipotecario privado.
Estos materiales no son de HUD ni de FHA y no fueron aprobados por HUD ni por una agencia gubernamental.
