Desde que golpeó la pandemia de COVID-19, millones de estadounidenses perdieron sus empleos y muchos propietarios han tenido dificultades para mantenerse al día con los pagos de sus hipotecas.
Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, alrededor del 3% de todos los prestatarios de hipotecas residenciales están ahora atrasados en sus pagos por al menos cuatro meses, más que en cualquier momento incluso durante la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2008. "Nunca antes habíamos visto tantos prestatarios tan atrasados en sus hipotecas", dijo Dave Uejio, director interino de la oficina.
Cuatro meses es el momento en el que normalmente comienzan los procedimientos de ejecución hipotecaria, pero gracias a las moratorias federales extendidas, los prestamistas hipotecarios se han visto frenados a la hora de iniciar nuevas ejecuciones hipotecarias durante el año pasado.
Sin embargo, para la salud de la industria hipotecaria, el mercado inmobiliario y la economía estadounidense en general, esa situación no puede durar para siempre, y las protecciones actuales para propietarios de viviendas expirarán el 31 de julio de 2021. Para evitar que una ola de ejecuciones hipotecarias comience en esa fecha, la CFPB ha emitido una nueva norma que entrará en vigor un mes después, el 31 de agosto, y será válida durante el resto del año.
Los prestamistas tendrán que tomar temporalmente medidas adicionales antes de ejecutar a los prestatarios morosos. Las compañías hipotecarias podrán iniciar procedimientos solo si la vivienda ha sido abandonada, o si el prestatario no ha respondido al contacto durante al menos 90 días, o si han evaluado exhaustivamente al prestatario y no hay opciones viables para prevenir la ejecución hipotecaria.
A los bancos se les permitirá comenzar a procesar inmediatamente ejecuciones hipotecarias de cualquier prestatario que ya tuviera 120 retrasos antes del 1 de marzo de 2020, cuando la pandemia comenzó a causar problemas financieros.
La nueva regla también facilita que los prestamistas hipotecarios ayuden a los prestatarios a modificar sus préstamos. Los propietarios morosos no tendrán que presentar la documentación completa para estos cambios simplificados en los préstamos, lo que con suerte permitirá a los prestamistas tener más flexibilidad para trabajar con estos prestatarios. Según la nueva norma, ninguna modificación del préstamo puede aumentar los pagos del prestatario ni extender el plazo del préstamo en más de 40 años.
El objetivo de la CFPB es evitar ejecuciones hipotecarias "prevenibles", según Diane Thompson, asesora principal de la oficina, dando tiempo a los propietarios para que tomen decisiones importantes sobre la reanudación de los pagos, la modificación de sus préstamos o la venta. A los prestatarios que no han realizado pagos durante la pandemia, les dice que es "importante entender que van a necesitar idear un plan para abordar eso en un futuro no muy lejano. La gente debe evaluar sus opciones".
Si está atrasado en los pagos de su hipoteca, hay varias opciones que puede probar ahora mismo para evitar una ejecución hipotecaria inminente. Primero comuníquese con su prestamista y explíquele su situación. Cuanto antes se comunique con ellos, mayores serán sus posibilidades de obtener ayuda, incluida la indulgencia hipotecaria, las modificaciones de préstamos o la modificación de los términos de la hipoteca.
En segundo lugar, puede solicitar asesoramiento para evitar ejecuciones hipotecarias a través del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) para obtener más ideas. En tercer lugar, podría intentar vender su casa antes de que comience el procedimiento de ejecución hipotecaria.
El mercado inmobiliario todavía está activo en este momento, con precios en aumento e inventario limitado, por lo que es muy probable que venda por suficiente dinero para pagar también sus pagos atrasados. Si no tiene suficiente capital, puede pedirle a su prestamista una venta corta. En cualquier caso, involucre a su prestamista de inmediato para evitar las peores consecuencias.
