Una de las grandes preguntas que tendrás que responder cuando estés listo para comprar una casa es qué tipo de préstamo hipotecario elegir. Existen muchas opciones, siendo las convencionales y la FHA las más populares. Si no está seguro de cuál es el tipo adecuado para usted, esto es lo que necesita saber sobre estas opciones hipotecarias comunes.
Fondos
Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) están respaldados por esa agencia gubernamental con la intención de hacer que las hipotecas sean más asequibles para los ciudadanos de bajos ingresos. Debido a ese hecho, se han convertido en el préstamo preferido para los compradores de vivienda por primera vez desde la crisis hipotecaria de 2008. A medida que una regulación federal más estricta hizo que los préstamos de alto riesgo fueran mucho más difíciles de obtener, aquellos con calificaciones financieras menos que ideales han encontrado ayuda en los préstamos de la FHA.
Los préstamos convencionales están garantizados por las entidades patrocinadas por el gobierno Fannie Mae y Freddie Mac. Estos no son fabricados ni respaldados directamente por el gobierno federal, pero una vez hechos por un prestamista privado, Fannie o Freddie prometen comprarlos, quitándole el riesgo al prestamista y dándoles más incentivos para otorgar más préstamos.
Depósito
Los requisitos mínimos de pago inicial son similares entre la FHA y los préstamos convencionales. Dependiendo del puntaje crediticio del prestatario, puede ser tan bajo como 3,5% para la FHA y 3% para el convencional. Con ambas hipotecas, los prestatarios pueden recibir hasta el 100% de los fondos para su pago inicial a través de donaciones, lo que facilita que los padres o abuelos ayuden a los compradores a conseguir su primera casa.
Puntaje de crédito
Un préstamo convencional requiere un puntaje crediticio mínimo más alto (620) en comparación con un FHA (580). (Sin embargo, en ese nivel sombrío, el requisito de pago inicial del préstamo federal aumenta al 10%). Por esta razón, las hipotecas de la FHA son muy populares entre los compradores primerizos y aquellos en los niveles de ingresos más bajos. Por supuesto, cuanto mejor sea su puntaje crediticio, mejor será la tasa de interés de su hipoteca.
Tasa Hipotecaria
Las tasas de interés en ambos tipos de préstamos tienden a ser muy cercanas, y la FHA a veces llega a ser ligeramente más baja. Las tasas están determinadas principalmente en cualquier caso por su puntaje crediticio, pago inicial, relación préstamo-valor y sus otros activos. Las tasas también pueden variar de un prestamista a otro.
Seguro Hipotecario
Con los préstamos convencionales, los prestatarios deben pagar un seguro hipotecario privado (PMI) hasta tener el 20% del valor líquido de la vivienda. Esto puede suceder ya sea pagando el capital de su préstamo con el tiempo, o ganando capital a medida que el valor de su vivienda aumenta junto con el mercado, o una combinación de ambos.
Sin embargo, hasta que alcance ese umbral, tendrá que pagar primas de PMI para ayudar a proteger a su prestamista contra un posible incumplimiento. Esto puede costarle entre el 0,5% y el 1,75% del total de su préstamo cada año. 000 dólares adicionales al año. La buena noticia es que el pago desaparecerá cuando su capital alcance el 20%.
Con los préstamos de la FHA, usted debe pagar un seguro hipotecario durante la vigencia del préstamo. La tasa es del 1,75%, por lo que el costo total puede terminar siendo mayor para una FHA que para una convencional. Sin embargo, puede refinanciar de una FHA a una convencional en el futuro para eliminar esa prima de seguro hipotecario.
Si bien la FHA y los préstamos convencionales comparten muchas características, hay algunas diferencias. El que mejor se adapte a sus necesidades dependerá de su puntaje crediticio y pago inicial, así como de su capacidad para pagar el seguro hipotecario.
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