En un esfuerzo por lograr una mayor igualdad racial en el mercado hipotecario, la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA) anunció recientemente que las entidades gubernamentales pueden utilizar los pagos puntuales de alquiler como parte del proceso de suscripción de hipotecas.
La entidad patrocinada por el gobierno, Fannie Mae, descubrió que el 29% de los compradores de vivienda negros dicen que un puntaje o historial crediticio insuficiente es el mayor obstáculo para obtener una hipoteca, en comparación con solo el 18% de los consumidores blancos.
"Para muchos hogares, el alquiler es el gasto mensual más grande. No hay absolutamente ninguna razón por la que el pago puntual de los gastos mensuales de vivienda no deba incluirse en los cálculos de suscripción", dijo la directora interina de la FHFA, Sandra Thompson. "Con esta actualización, Fannie Mae está dando un paso más hacia la comprensión de cómo los pagos de alquiler pueden incluirse de manera más amplia en una evaluación crediticia, brindando una oportunidad adicional para que los inquilinos logren el sueño de ser propietarios de viviendas sostenibles".
Actualmente, menos del 5% de los consumidores estadounidenses tienen su historial crediticio incluido en su informe crediticio, pero hay una cantidad desproporcionada de estadounidenses negros y latinos que tienen poco otro historial crediticio y podrían beneficiarse de la nueva regla. Un estudio reciente de Experian descubrió que de aquellos cuyos pagos de alquiler mensuales estaban incluidos en su perfil crediticio, el 75% experimentó un aumento en su puntaje FICO de entre 11 y 29 puntos. Esa diferencia en el puntaje crediticio podría significar la diferencia entre ser aceptado para un préstamo hipotecario o seguir siendo inquilino.
De hecho, Fannie Mae dice que el 17% de los prestatarios a quienes anteriormente se les rechazó un préstamo hipotecario ahora podrían calificar gracias a su historial de pago puntual del alquiler.
Los puntajes e historiales crediticios juegan un papel muy importante a la hora de ayudar a los prestamistas a decidir si aprueban un préstamo hipotecario. Son una instantánea de cuán confiable es el prestatario con el dinero. Un perfil crediticio se compone del historial de pagos de cosas como facturas de servicios públicos, tarjetas de crédito y préstamos para automóviles y estudiantes.
(Los propietarios rara vez informan los pagos de alquiler de casas o apartamentos a las agencias de crédito). Los factores de calificación crediticia también incluyen relaciones de deuda a límite de crédito, la combinación de tipos de crédito, cuánto crédito nuevo se ha abierto y la duración del historial crediticio disponible.
Para muchas minorías, el alquiler es la mayor parte de su presupuesto y el mayor pago que realizan de forma constante. Al permitir que Fannie Mae tenga en cuenta los datos de pago de alquiler, los prestamistas hipotecarios de todo el país tendrán más flexibilidad e incentivos para otorgar préstamos a quienes tienen un historial crediticio mínimo. (Fannie Mae no otorga préstamos hipotecarios por sí misma, pero garantiza hipotecas otorgadas por prestamistas privados, siempre que los préstamos cumplan con ciertos requisitos).
La nueva regla entra en vigencia a partir del 18 de septiembre y los pagos de alquiler atrasados no serán penalizados en las nuevas pautas de evaluación. Aquellos que hayan sido rechazados anteriormente debido a la falta de historial crediticio pueden tener mayor éxito después de septiembre, especialmente si tienen un buen historial de pago puntual del alquiler. La FHFA confía en que el cambio ayudará a más inquilinos en su búsqueda por convertirse en propietarios de vivienda.
