Con el aumento de los precios de las viviendas en los últimos años, el valor líquido de los propietarios de viviendas está en su punto más alto. Podría ser un buen momento para aprovechar parte de ese capital para pagar deudas o finalmente realizar esas mejoras en el hogar con las que ha estado soñando. Una de las formas más comunes de pedir prestado sobre el valor de su vivienda es obteniendo una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC), pero si está buscando obtener otros préstamos pronto, debe saber cómo una HELOC podría afectar su puntaje crediticio.
Definición de préstamos HELOC
Una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda es una línea de crédito renovable que utiliza el valor líquido de su vivienda como garantía. Funciona de manera muy similar a una tarjeta de crédito pero tiene tasas de interés dramáticamente más bajas. Durante los primeros 10 años del préstamo, llamado período de retiro, los prestatarios pueden retirar dinero según sea necesario. Por lo tanto, si está asumiendo un proyecto de renovación de la cocina, puede pagar los materiales y los contratistas durante el transcurso del proceso en lugar de retirar una gran suma global al principio. El beneficio de este método es que sólo sacas lo que necesitas, cuando lo necesitas.
Durante este período inicial, puedes llevar un saldo de mes a mes y solo realizar pagos mínimos si lo prefieres. Una vez transcurridos los 10 años, ya no podrá retirar dinero, sino que tendrá que empezar a reembolsar el préstamo en su totalidad, incluidos los intereses y el principal. La fase de amortización suele durar 20 años.
¿Cómo afecta una HELOC al crédito?
Solicitar un HELOC generalmente requerirá una verificación de crédito que podría causar una ligera pérdida (quizás de 5 a 10 puntos) en su puntaje. Sin embargo, esto es sólo temporal y el impacto será mínimo si no ha solicitado otros tipos de crédito recientemente. Si bien la consulta aparecerá en su informe crediticio durante dos años, su puntaje crediticio debería volver a aumentar después de solo seis meses.
Debido a que es una línea de crédito abierta, la HELOC se informará a las agencias de crédito como deuda renovable, en lugar de como una segunda hipoteca. Su informe crediticio incluirá el saldo de su préstamo, su línea de crédito y su historial de pagos, al igual que con las cuentas de tarjetas de crédito. Sin embargo, la cantidad de crédito disponible en su HELOC no se utiliza para calcular su puntaje cuando solicita otros tipos de préstamos.
La forma en que el préstamo afecta su perfil crediticio depende completamente de la forma en que administra su cuenta. Si no realiza los pagos, su puntaje podría verse afectado significativamente, pero si es puntual, su puntaje crediticio podría mejorar con el paso de los años.
Su puntaje disminuirá cuando cierre la cuenta HELOC porque parte de su perfil crediticio tiene que ver con su tasa de utilización de crédito. Esto se define como la cantidad de líneas de crédito disponibles que ha pedido prestada actualmente. Cuando cierre su préstamo HELOC, su límite de crédito total disponible disminuirá considerablemente y su utilización de crédito aumentará automáticamente. El impacto es mayor en aquellos con historiales crediticios cortos. Cuanto más tiempo conserve el préstamo, menos influencia tendrá el cierre en su puntaje crediticio.
Un préstamo hipotecario HELOC puede ser una forma muy útil de lograr sus proyectos u objetivos financieros, siempre y cuando sea consciente del efecto que tendrá en su crédito durante los próximos años.
