À medida que as taxas de juro das hipotecas de longo prazo continuam a subir, comprar uma casa aos preços recordes actuais pode ser um desafio. No entanto, um estudo recente da Zillow descobriu que há uma coisa que os compradores de casas podem fazer para economizar muito quando se trata de empréstimos hipotecários: melhorar sua pontuação de crédito.
“Esta é uma coisa prática que os compradores podem fazer para economizar um pouco de dinheiro neste mercado”, disse Amanda Pendleton, especialista em financiamento ao consumidor da Zillow Home Loans, em entrevista à CNBC.
As pontuações de crédito são pesadas
Isso ocorre porque os credores usam a pontuação de crédito como uma forma de avaliar a probabilidade de um mutuário reembolsar o empréstimo. Não é o único fator, mas desempenha um papel importante não apenas na determinação se um comprador se qualificará para uma hipoteca, mas também no tipo de taxa de juros que lhe será oferecida.
O estudo da Zillow relatou que, com base no preço médio atual de uma casa nos EUA - US$ 354.165 - os compradores de casas com pontuação de crédito mais baixa pagarão até US$ 103.626 a mais ao longo de um empréstimo hipotecário fixo de 30 anos do que outro comprador com crédito excelente.
Isso equivale a cerca de US$ 288 a mais por mês para aqueles com pontuações de crédito justas, ou entre 620 e 639, do que aqueles com pontuações consideradas excelentes, entre 760 e 850.
E a diferença vem da faixa de taxas de juros que esses mutuários recebem. Por exemplo, embora alguém com crédito excelente possa ter recebido uma taxa de 5,099% em agosto de 2022 sobre uma hipoteca fixa de 30 anos, um mutuário com crédito apenas justo pagaria 6,688% nesse mesmo momento, de acordo com as pesquisas da Zillow.
Os ingredientes de uma pontuação de crédito
As pontuações de crédito são baseadas em cinco fatores básicos. O primeiro e mais influente é o seu histórico de pagamentos. Você tem um bom histórico de pagamento de suas contas em dia? Cada atraso no pagamento afetará sua pontuação de crédito.
O segundo fator é quanta dívida você deve em relação ao crédito disponível. Se você está estourando os limites do seu cartão de crédito, parece que você pode estar em uma situação financeira mais desesperadora e com maior risco de atrasar os pagamentos.
Terceiro, a extensão do seu histórico de crédito ajuda a determinar sua pontuação. Quanto mais tempo você usa o crédito, mais dados as agências de crédito terão para obter uma imagem precisa de sua solvabilidade.
O quarto aspecto do crédito é o tipo de conta de crédito que você acessa. Empréstimos parcelados, como dívidas de automóveis e de estudantes, tendem a aumentar sua pontuação, enquanto o uso de muitos empréstimos rotativos, como cartões de crédito, pode reduzi-la.
E, finalmente, o último fator é quanto de crédito novo você solicitou recentemente. Quaisquer consultas de crédito permanecem em seu relatório por 12 a 18 meses. Se você está constantemente em busca de novas linhas de crédito, pode parecer que não está administrando bem seu dinheiro.
Melhorando sua pontuação
Você pode começar verificando seu relatório de crédito, o que pode ser feito gratuitamente em cada uma das três principais agências de relatórios de crédito. Comece procurando por erros e alerte imediatamente as agências para corrigi-los. Isso pode aumentar rapidamente sua pontuação.
Se você está perdendo pagamentos ou atrasado, poderá ver um aumento decente em sua pontuação se se concentrar em pagar tudo estritamente em dia durante os próximos seis meses. E se você conseguir pagar suas dívidas durante o mesmo período até 30% ou menos de seus limites de crédito, também verá uma melhoria na pontuação. E definitivamente evite solicitar novos empréstimos por vários meses antes de comprar uma casa ou mesmo após o início do processo de hipoteca. Adie a compra de móveis novos ou carro novo até que o empréstimo seja encerrado.
Embora melhorar sua pontuação de crédito leve algum tempo, pode realmente valer a pena quando se trata de economizar dinheiro na próxima compra de uma casa.
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Esses materiais não são do HUD ou FHA e não foram aprovados pelo HUD ou por uma agência governamental.
