À medida que a economia dos EUA se recupera do desemprego recorde e das paralisações contínuas da COVID-19, a Fair Isaac Corp. (FICO), uma empresa global de análise e produtora da pontuação de crédito FICO, lançou recentemente um novo índice de crédito que espera manter o fluxo de empréstimos hipotecários e outros empréstimos durante estes tempos sem precedentes.
Depois de analisar mais de 70 milhões de ficheiros de crédito ao consumo da Grande Recessão, a FICO descobriu que a maioria dos consumidores - incluindo aqueles com pontuações de crédito mais baixas - mantiveram as suas obrigações financeiras mesmo durante aquele período de desemprego de dois dígitos e de devastadora quebra do mercado imobiliário.
Além de usar a pontuação de crédito tradicional, os credores poderão agora verificar o Índice de Resiliência FICO para determinar a qualidade de crédito do mutuário. O Índice de Resiliência é uma medida da capacidade dos mutuários de enfrentar financeiramente uma tempestade económica.
“Os credores e investidores precisam ser capazes de avaliar e gerenciar carteiras com base em condições em rápida mudança, para aumentar a segurança e a solidez do crédito, bem como apoiar a economia global”, disse Sally Taylor, vice-presidente e gerente geral da FICO Scores. “Os consumidores beneficiam quando os credores dispõem das ferramentas para identificar mutuários resilientes, permitindo-lhes definir preços mais competitivos para os seus produtos e proporcionar de forma responsável um maior acesso ao crédito do que seriam capazes de fazer de outra forma.”
Em vez de simplesmente aumentar as pontuações de crédito mínimas, todos os credores – incluindo os credores hipotecários – podem utilizar o novo índice para compreender quais os mutuários que ainda conseguem gerir bem a dívida, mesmo que as suas pontuações de crédito sejam menos que perfeitas. A pontuação de crédito FICO tradicional não dá uma imagem completa da saúde financeira do consumidor; não inclui se o mutuário está em situação de tolerância hipotecária ou outros fatores importantes. Muitos consumidores se beneficiarão se os credores analisarem mais fatores do que um único número.
O Índice de Resiliência dará mais peso à redução dos saldos das contas e à utilização do crédito e dará menos ênfase aos pagamentos perdidos. Embora não inclua dados sobre saldos de contas poupança ou investimentos, ainda pode demonstrar aos mutuantes quais os mutuários que dispõem de uma reserva de crédito para fazer face a crises económicas graves. Isso pode ser especialmente útil para mutuários hipotecários que tiveram que perder um ou dois pagamentos de empréstimos imobiliários durante a tolerância.
Durante a Grande Recessão, os credores hipotecários pararam de conceder empréstimos a todos, exceto àqueles com as pontuações de crédito mais altas. A pesquisa da FICO mostra que muitos mutuários com pontuações mais baixas poderiam ter administrado empréstimos imobiliários com sucesso durante esse período, se tivessem uma mudança. O novo Índice de Resiliência foi concebido para evitar que o mesmo problema aconteça no atual ambiente de crise do coronavírus.
"Esta inovação aborda um problema testemunhado na crise financeira anterior, em que as instituições financeiras foram limitadas na sua capacidade de calcular o quão resilientes são os consumidores individuais na presença de uma recessão económica", disse o diretor da Quantilytic, Tom Parrent. "Através de análises de crédito mais precisas, os credores preocupados com o aumento do stress económico podem continuar a conceder empréstimos a mais consumidores, ao mesmo tempo que protegem a sua carteira. Os empréstimos mais alargados a mutuários mais resilientes podem até atenuar o impacto de uma recessão, caso esta ocorra."
