Obter um empréstimo hipotecário residencial normalmente significa que um credor verificará seu crédito. É muito mais fácil conseguir uma hipoteca se você tiver uma ótima pontuação de crédito; e você também conseguirá um negócio melhor. Mas e se você não tiver uma pontuação de crédito? Ainda é possível obter um empréstimo à habitação? Aqui está o que você precisa saber se não tiver um histórico de crédito tradicional.
O que é uma pontuação de crédito?
Uma pontuação de crédito é uma medida de sua confiabilidade quando se trata de pagar e administrar dívidas. Você o constrói solicitando contas de cartão de crédito, empréstimos para automóveis e outras dívidas. Sua pontuação de crédito – um número entre 300 e 850 – é calculada com base em fatores como há quanto tempo você tem acesso ao crédito, com que frequência você efetua pagamentos pontuais, se solicitou novas contas recentemente e quanto do seu limite de crédito você está usando atualmente. Quanto melhor você administrar suas obrigações de dívida, maior será sua pontuação de crédito e mais fácil será para você obter um empréstimo hipotecário.
Empréstimos sem pontuação de crédito
Se você nunca solicitou uma conta de crédito antes, pode não ter nenhuma pontuação de crédito. Isso é diferente de ter uma pontuação de crédito ruim. Mesmo uma pontuação de crédito ruim fornece aos credores informações sobre o tipo de risco de empréstimo que você representa. Muitas vezes você ainda pode obter um empréstimo hipotecário, mas com taxas e adiantamentos muito mais altos.
No entanto, sem histórico de crédito, você representa um risco desconhecido para os credores. Como eles estão lhe emprestando uma quantia substancial de dinheiro, eles querem ter uma boa ideia sobre se você pagará a hipoteca. Com tão poucas informações básicas, muitos credores não concedem empréstimos a quem não tem pontuação de crédito, mas ainda há quem o faça. Na verdade, existem até alguns empréstimos governamentais, incluindo empréstimos FHA, VA e USDA que aceitam mutuários sem pontuação de crédito. Hipotecas mais curtas (como fixas de 15 anos) com entradas totais ou extragrandes também são uma possibilidade com empréstimos convencionais.
Processo de subscrição
Para avaliar a sua solvabilidade, os credores terão de utilizar fontes de crédito não tradicionais como prova. Geralmente são necessários pelo menos quatro formulários alternativos. Estas são contas recorrentes que podem demonstrar um histórico de pagamentos pontuais. Você pode fornecer um extrato de 12 meses de itens como pagamento de aluguel, contas de telefone celular, contas de serviços públicos, mensalidades escolares, prêmios de seguro mensais ou trimestrais ou creche.
Depois de enviar toda a documentação disponível, o subscritor do credor irá analisá-la. Esteja ciente de que esse processo pode levar até três vezes mais tempo do que levaria para um mutuário com histórico de crédito padrão e provavelmente levará pelo menos 60 dias antes da aprovação. Isso ocorre porque haverá muito mais trabalho braçal e avaliação manual envolvida.
Durante o período de subscrição, não assine nenhum contrato de compra de casa sem contingências de financiamento. Você não quer perder nenhum dinheiro de boa fé se seu pedido for negado.
Como construir crédito
Se você não conseguir obter financiamento devido à falta de pontuação de crédito, poderá começar a construir um perfil de crédito confiável. Uma maneira fácil de começar é abrindo uma conta de cartão de crédito, fazendo algumas de suas compras normais com ela e pagando sua fatura integralmente todos os meses. Manter o saldo abaixo de 30% do limite também é ideal para criar uma pontuação excelente.
