Quienes más se benefician suelen ser los compradores de primera vivienda y las personas con crédito imperfecto.
Como especialistas en FHA, te ayudamos a entender los cambios del programa. Estamos aquí para crear la solución a la medida que mejor funcione para ti y tu familia.
01Cómo funciona el préstamo FHA
En LendUFinance Powered by Cornerstone First Mortgage, LLC queremos ayudarte a entender cómo funciona una hipoteca FHA. En realidad, la Federal Housing Administration (FHA) no presta dinero: asegura el préstamo. Esto significa que se te considera un cliente de menor riesgo que alguien sin el respaldo del gobierno federal. Nuestro papel es asegurarnos de que califiques para una hipoteca FHA y estructurar el préstamo en consecuencia.
Las demás páginas del centro FHA te ayudan a entender mejor este programa. Ya sea para saber si calificas o para conocer la documentación que necesitarás para obtener tu préstamo, nuestro sitio te da la información que buscas.
02Ventajas del préstamo FHA
Las hipotecas aseguradas por la FHA están entre las mejores disponibles, porque ayudan a más personas a entrar al mercado de vivienda. Revisa la lista siguiente para conocer algunas de sus ventajas principales.
Más fácil de calificarComo están respaldados por el gobierno federal, los prestamistas tienden a ofrecerte el tipo de préstamo que necesitas.
Pago inicial bajoLas hipotecas FHA solo exigen un 3,5 % de pago inicial, lo que facilita tener vivienda propia. Además, el 3,5 % puede provenir de regalos, a diferencia de muchos otros programas.
Clientes con crédito bajo calificanComo están garantizados por el gobierno, quienes tienen un historial de crédito deficiente obtienen este tipo de préstamo con más facilidad.
Mejores tasas de interésCon el respaldo del gobierno, estos préstamos suelen tener mejores tasas que la mayoría de las hipotecas tradicionales.
Más estabilidad para tu viviendaLa FHA tiene programas para ayudar a los propietarios a conservar su vivienda en tiempos difíciles y trabaja contigo para evitar la ejecución hipotecaria. Procura siempre resolver los problemas con tu prestamista antes de que la situación se agrave.
03Lista de verificación del préstamo FHA
Al solicitar un préstamo FHA, la siguiente lista de documentos ayudará a agilizar el proceso. Podemos ayudarte a entender cualquier parte del proceso, así que no dudes en contactarnos.
Empleo
- Declaraciones de impuestos de los últimos dos años.
- W-2, 1099 y demás formularios fiscales de los últimos dos años.
- Talones de pago del último mes.
- Quienes trabajan por cuenta propia necesitarán declaraciones de los últimos tres años y el estado de pérdidas y ganancias (P&L) del año en curso.
Ahorros
- Estados de cuenta completos de todas las cuentas bancarias de los últimos tres meses.
- Estados de cuenta recientes de cuentas de inversión (retiro, 401k, fondos mutuos, etc.).
Datos personales
- Licencia de conducir u otra identificación oficial estatal.
- Tarjeta de Seguro Social.
- Documentos de divorcio, pensión o manutención, si aplica.
- Green card o permiso de trabajo (si aplica).
04Preguntas frecuentes sobre FHA
Consulta nuestra lista de preguntas frecuentes sobre hipotecas FHA.
¿Qué es la FHA?
FHA es la Federal Housing Administration, creada en 1934 para ayudar a los estadounidenses a tener vivienda propia.
¿Qué ventajas tiene una hipoteca asegurada por la FHA?
Es fácil de calificar, se puede obtener con crédito imperfecto, cuesta menos y exige un pago inicial menor.
¿Dónde encuentro formularios y materiales de la FHA?
Una excelente fuente de formularios e información de la FHA es https://www.hud.gov/topics/buying_a_home.
¿Cuál es el límite del préstamo FHA en mi zona?
El límite varía en cada región del país. Haz clic aquí para ver los límites de tu zona.
¿Puedo pagar un préstamo FHA antes de tiempo?
Sí, pero revisa la cláusula de pago anticipado de tu contrato antes de firmar.
¿Un préstamo FHA puede ayudarme a reducir los costos de energía?
Sí. Con el programa Energy Efficient Mortgages puedes financiar el 100 % del costo de hacer tu vivienda más eficiente en energía. Contáctanos para saber cómo.
¿Existe un programa FHA para refinanciar mi préstamo?
Sí, el recién creado FHASecure es una de las formas en que podemos ayudarte a refinanciar tu préstamo actual. Contáctanos para ver qué podemos hacer por ti.
¿Puedo refinanciar un préstamo FHA de tasa fija?
Sí. Habla hoy con uno de nuestros profesionales para ver si refinanciar tiene sentido para ti.
¿Cuál es el índice de deuda a ingreso recomendado en FHA?
El índice de deuda a ingreso (debt-to-income) recomendado para un préstamo FHA es del 30 %.
¿Los préstamos FHA se pueden asumir?
Sí. Puedes asumir un préstamo FHA existente o permitir que un comprador asuma el tuyo.
¿Tendré que pagar seguro hipotecario con un préstamo FHA?
Sí. De hecho, las hipotecas FHA a menudo exigen seguro hipotecario por más tiempo que la mayoría de los préstamos convencionales.
¿Puedo comprar una vivienda que necesita reparaciones con una hipoteca FHA?
Sí, pero podrías tener que reparar ciertos problemas de la vivienda antes de recibir el préstamo completo. Habla con nosotros para conocer los detalles.
05Requisitos del préstamo FHA
Para calificar para un préstamo FHA, el cliente normalmente debe cumplir estos criterios:
- Empleo comprobado de al menos 2 años.
- Ingresos estables o crecientes durante un período de 2 años.
- Historial de pagos puntuales, con no más de dos pagos perdidos en tu crédito.
- Si te declaraste en bancarrota, debes esperar al menos 2 años y tener buen crédito desde entonces.
- Si tuviste una ejecución hipotecaria, debes esperar al menos 3 años desde la más reciente.
- El pago mensual de la hipoteca debe ser aproximadamente el 30 % de tu ingreso bruto.
- Debes pagar un mínimo del 3,5 % de pago inicial.
- Aceptar un 2,25 % de costos de cierre
- Solo ciertas propiedades son elegibles Casas unifamiliares, condominios, casas prefabricadas double-wide, casas modulares y propiedades de 2 a 4 unidades.
- La propiedad debe ser tu residencia principal.
Refinanciamiento FHA Streamline
06¿Qué es el refinanciamiento FHA Streamline?
Si ya tienes una hipoteca FHA, podrías calificar para un FHA Streamline Refinance. Es una excelente forma de que quien ya tiene una hipoteca respaldada por la FHA reduzca su tasa de interés, su pago o posiblemente ambos.
Algunos datos importantes del FHA Streamline Refinance:
- No se requiere avalúo Como tu préstamo ya está garantizado por tu préstamo FHA existente, la FHA permite usar el precio de compra original como valor actual de la vivienda.
- Puedes refinanciar aunque estés "underwater" Aunque debas más de lo que vale tu vivienda, aún podrías obtener un FHA Streamline Refinance.
- No hay penalidad de la FHA por pago anticipado.
- Las tasas del FHA Streamline son las mismas que las de los préstamos FHA "normales".
- No se requiere verificación de empleo en el FHA Streamline Refinance; es decir, no se exigen talones de pago, W-2 ni declaraciones de impuestos para la aprobación.
- No se requiere verificación de ingresos en el FHA Streamline Refinance
- No se requiere verificación del puntaje de crédito en el FHA Streamline Refinance: en lugar de revisar tu crédito, se usa tu historial de pagos para determinar si calificas. No debes tener pagos atrasados en los últimos 90 días y como máximo un atraso en los últimos 12 meses.
El refinanciamiento debe tener un "propósito"
Quienes solicitan un Streamline Refinance deben demostrar que hay un beneficio tangible neto (Net Tangible Benefit) en el refinanciamiento, es decir, un motivo legítimo para refinanciar. Por ejemplo:
- Refinanciar de una tasa ajustable a una tasa fija.
- o reducir capital + intereses + seguro hipotecario en un 5 % o más.
El saldo del préstamo no puede aumentar para cubrir los costos del nuevo préstamo
La FHA prohíbe aumentar el saldo de un Streamline Refinance para cubrir los cargos del préstamo. El nuevo saldo solo puede aumentar en el costo del Upfront Mortgage Insurance Premium. Todos los demás costos (originación, título, escrow) deben pagarse en efectivo al cierre o ser acreditados en su totalidad por el loan officer.
Estos materiales no provienen del HUD ni de la FHA y no fueron aprobados por el HUD ni por una agencia del gobierno y, en algunos casos, un refinanciamiento puede generar cargos financieros mayores durante la vida del préstamo.
